Como sempre falamos sobre educação financeira nesta coluna, formas de poupar, futuro, como investir de forma consciente, entre outros. Hojem ao conversar com uma amiga no trabalho, falávamos sobre taxas de crédito e pensei ser relevante ao nosso tema. Afinal, está totalmente envolvido neste processo de educação.
Existem dois cenários importantes no mercado que podem ser percebidos no tempo: as políticas monetárias podem contracionistas ou a expansionistas. E como elas funcionam? Na política monetária expansionista, ocorre uma circulação maior de dinheiro no mercado, movimento favorecido pelos juros básico reduzido; o crédito se torna mais atrativo, levando às pessoas um maior poder de compra e com isso o consumo aumenta e empregos são gerados. Por outro lado, na política monetária contracionista, há uma necessidade de controle da inflação e circulação do dinheiro e por isso os juros sobem. E é neste momento que a contratação de crédito deverá ser mais cautelosa, pois essas operações ficam mais caras para o consumidor desse produto.
Diante disso, no atual cenário, o primeiro passo é, para que eu preciso deste crédito?
Antes de tomar essa decisão, o mais importante é considerar a real necessidade e se esta pode aguardar, e você pode me dizer “Mas quem precisa de crédito não pode esperar!”, infelizmente esta não é uma realidade, muitos utilizam crédito sem necessidade, se há oferta, o crédito é utilizado, não sendo levado em conta diversos fatores.
Colocar no papel a necessidade do valor, levante todos os casos que necessitam ser liquidados e se o valor tomado será o suficiente para suprir a emergência em questão e principalmente, provisionar de 20% a 30% do valor da renda para o cumprimento do fluxo mensal, desde que já não esteja comprometido, avaliar somente valor de parcelas no fluxo sem entender o comprometimento da renda pode levar ao endividamento maior.
Hoje em dia o calcanhar de muitos são: cheque especial e cartão de crédito, esses impactam significativamente o orçamento das famílias, se um cartão entrou no rotativo o problema virará uma bola de neve, neste caso o custo do empréstimo é menor e vale a pena tomar para se livrar das dívidas de custos maiores. Mas um cuidado é importante, as vezes a necessidade de tomar um crédito rápido, faz com que decisões erradas sejam tomadas, avalie mais de uma instituição, o custo muda de um para outro, divida com a sua família esta decisão, é necessário ouvir mais uma opinião e que esta seja tomada em conjunto.
Outro ponto importante, avaliar taxa efetiva e taxa nominal. A efetiva é a que realmente esta sendo cobrada e a nominal pode muitas vezes aparecer na oferta, pode parecer confuso, mas com o CET (Custo Efetivo Total), que leva em conta todos os encargos embutidos no contrato, você entenderá o que realmente esta pagando, neste custo estão embutidos taxas de abertura de cadastro, seguro, IOF, etc. Por isso, pergunte no detalhe ao especialista que o auxiliará neste processo.
Há a possibilidade da contratação de um seguro, conhecido como prestamista. Nestas operações, que podem garantir uma tranquilidade em caso de desemprego involuntário e morte, é importante avaliar as coberturas deste seguro, pois elas podem variar de uma seguradora para outra.
Desta forma o tomador terá conhecimento da operação no detalhe e utilizará o crédito de forma consciente, evitando assim, que seu fluxo fique fora do orçamento.